大额存单个人购买 门槛降至20万元

来源:淮海晚报时间:2016-06-08 查看数0

6月3日,央行发布公告称,将个人投资人认购大额存单的起点金额由30万元下调为20万元。对此,有银行理财师认为,眼下,随着存款利率持续下降,银行理财产品、“宝宝类”产品纷纷不再给力,购买门槛降低的大额存单将成为个人投资人一种不错的选择。

◎新规:

央行宣布降低个人购买门槛

央行在6月3日的公告中称,为推进大额存单业务发展,拓宽个人金融资产投资渠道,增强商业银行主动负债能力,中国人民银行决定将《大额存单管理暂行办法》(中国人民银行公告〔2015〕第13号公布)第六条“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”的内容,修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”。该公告自2016年6月6日起施行。

据了解,2015年6月2日,央行发布了《大额存单管理暂行办法》,首次宣布金融机构可面向企业和个人推出大额存单产品,并规定个人认购起点金额不低于30万元,机构投资人认购起点金额不低于1000万元。

所谓大额存单,是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,其纳入存款保险范围,是银行存款类金融产品,属一般性存款,风险较小。目前,具备大额存单发行资格的银行有100多家。

与传统的银行定期存款相比,大额存单在以下方面具有优势:一是存期选择更多。大额存单有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9种存期,比传统定期存款多了9个月和18个月两种存期。二是利率水平更具吸引力。大额存单各档期的利率大致保持在人民银行基准利率的1.4倍,而传统定期存款各档期的利率大致是人民银行基准利率的1.3倍。三是提前支取时,可靠档计息。

◎理财师:

利率下行期,大额存单或是不错的选择

大额存单的利率比定期存款高,灵活性也更好,在发行之初,由于其利率以市场化方式敲定,其问世还被视为利率市场化的重要一步,被寄予厚望。但推出一年来,投资人似乎并不买账。有银行工作人员告诉记者,去年年底,他们特地向一些客户详细推介了大额存单的优势,但最终选择大额存单的客户仍然不多。

大额存单为何没有火起来呢?工商银行吉林11选五分行城南支行金融理财师潘万林认为,首先,之前30万元的认购起点确实偏高,这一门槛远高于大部分其他市场主流的理财产品,即使所谓“高门槛”的银行理财产品,其认购起点金额也大多为50000元而已。其次,各家银行的大额存单利率趋同化非常严重,一般都较基准利率上浮40%,而传统定期存款的利率一般也会上浮30%,与银行理财产品、国债、货币基金等稳健类理财产品相比,更没有利率优势。另外,大额存单发行采用电子化的方式,而积蓄较多的中老年客户往往习惯使用纸质存单,因此不太适应,适应电子方式的年轻客户往往又没有较多的积蓄。

“在当前利率持续下降的情况下,购买期限较长的大额存单,按购买时的利率计息,可实现资金的保值增值。”潘万林还提醒投资人应关注大额存单的“可转让”功能。在没有“可转让”功能的情况下,即便可以靠档计息,当投资者出现紧急情况需要调用资金时,仍会有较多的利息损失。而一旦大额存单具有“可转让”功能,提前支取时,可以快速地在二级市场进行套现,且交易成本较低,这也是其他理财产品无法比拟的优势。此外,投资者转让大额存单时,由于前后两名投资者合计持有时间与存单期限一致,利率不受影响。因此大额存单转让,既可实现提前兑现,又可以减少利息损失。虽然目前还没有几家银行提供具有“可转让”功能的大额存单,但今后肯定会逐步增加。

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